Hoe kan je verantwoord geld lenen?

Als je geen geld hoeft te lenen dan kan je beter geen geld lenen. Geld lenen kost namelijk altijd geld. Om consumenten hierop te attenderen is de waarschuwingskreet “Let op! Geld lenen kost geld” dan ook al jarenlang verplicht bij financiële producten waarbij men gebruik maakt van geleend geld.

Een lening zal altijd terug betaald moeten worden. Naast het geleende bedrag wat terug betaald moet worden moet je ook rente betalen. Soms maak je ook kosten om een lening af te kunnen sluiten. Maar meestal zitten de kosten verdisconteert in de rente welke je betaald.

In sommige gevallen ontkom je er niet aan om geld te lenen. En het aangaan van een lening kan in sommige gevallen zelfs een keuze zijn welke geld uitspaart. Als je een lening aangaat om een lekkage in je dak te laten repareren bijvoorbeeld. Zonder de reparatie van het dak zal er na verloop van tijd steeds meer schade aan je huis ontstaan waardoor de kosten alleen maar zullen oplopen.

Als je de beslissing hebt genomen om een lening aan te gaan dan is het natuurlijk zaak dat deze je zo min mogelijk kost. In dit artikel zullen we uiteenzetten waarop je moet letten als je een lening aangaat zodat je verantwoord kunt lenen.

Op dit moment is het vrij goedkoop om geld te lenen. De rentetarieven zijn historisch laag. Op een spaarrekening krijg je minder dan 1% rente en je kunt al een hypotheek afsluiten met een rente van 1,5%. Helaas zijn de rentes op leningen niet zo laag als deze rentes.

Als je geld wilt lenen met een consumptief krediet (doorlopend krediet) dan betaal je tussen de 4,5% en 12% rente. In de praktijk zullen de meeste aanbieders een rentetarief hanteren welke tussen de 6% en 8% ligt.

De rentes voor leningen liggen dan ook een stuk hoger dan bijvoorbeeld de hypotheekrentes. Dit heeft een aantal redenen. In de rente berekenen de aanbieders een stukje risico voor wanbetalingen in. En in tegenstelling tot een hypotheek heeft een kredietverstrekker bij een doorlopend krediet geen onderpand (de woning waarop de hypotheek rust). Als iemand niet in staat blijkt te zijn om zijn lening terug te betalen dan kan de kredietverstrekker geen goederen van de leningnemer in de executieverkoop doen.

Leen alleen wat je nodig hebt
Om verantwoord te lenen is de eerste stap dat je nooit meer leent dan wat je nodig hebt, ook als je meer kunt lenen. Realiseer je dat je het geleende geld terug moet betalen met daar bovenop rente.

Voldoende draagkracht

Op het moment dat je een lening afsluit dan moet je zeker weten dat je de maandelijkse afbetalingen kunt dragen. Als je niet in staat blijkt te zijn om je afbetalingen te doen dan lopen de schulden snel op als je rente moet gaan betalen of je achterstanden. Daarnaast kan je te maken krijgen met andere kosten zoals incassokosten en deurwaarderskosten. Je kan daardoor in een situatie belanden waar je nog maar moeilijk uit kunt komen.

Om te kunnen beoordelen of je de maandlasten kunt dragen kan je het beste al je uitgaven over een heel jaar delen door 12. Zodat je weet wat je gemiddelde maandelijkse uitgaven zijn.

Vaak zijn de uitgaven welke je hebt redelijk voorspelbaar en redelijk stabiel. Realiseer je dat hier plotseling verandering kan komen. Denk daarbij aan plannen voor gezinsuitbreiding of een kind wat gaat studeren. Hou met dergelijke factoren rekening als je een lening afsluit.

Voor de meeste mensen is het inkomen stabiel. Iedere maand krijgen zij het salaris op hun rekening gestort. Het kan zijn dat het niet zo goed gaat met het bedrijf waarbij je werkt of dat er een reorganisatie zit aan te komen. Hou er in deze gevallen rekening mee dat je (tijdelijk) terug kan vallen met je inkomen als je op straat komt te staan. Het kan ook zijn dat jij of je partner minder willen gaan werken in het geval van gezinsuitbreiding.

Voor ondernemers is het inkomen vaak lastiger te voorspelen. Als ondernemer moet je er dan ook rekening mee houden dat je de lening nog wel kunt afbetalen als het even een jaartje wat minder gaat.

Leen tegen een lage rente

Als je een lening gaat afsluiten dan is het natuurlijk zaak dat je een lening kiest waarop een lage rente van toepassing is. Je moet er daarbij wel opletten dat deze tussentijds niet verhoogt kan worden. Als dit wel het geval is, kijk dan naar het maximale rentetarief  welke van toepassing is op je lening.

De plaats waar je een lening afsluit kan veel verschil maken voor de kosten van je lening. Bij veel garages kan je tegenwoordig een lening afsluiten voor het kopen van een auto. Dit kan tegenwoordig ook vaak als je een occasion gaat kopen. In sommige gevallen, meestal bij nieuwe auto’s, kan een lening via de dealer voordelig zijn. Maar vaak is het verstandiger om zelf bij een kredietverstrekker een lening af te sluiten voor de aankoop van je auto. Je bent dan vaak goedkoper uit omdat er geen winstmarge voor de autodealer in de lening zit berekend.

De looptijd

De looptijd van een lening is een belangrijk element van een lening. Als je kiest voor een korte looptijd dan ben je het goedkoopste uit. Je betaald dan minder rente over je lening omdat deze minder lang loopt. Het nadeel van een korte looptijd is echter dat je maandlasten (behoorlijk) hoger kunnen zijn. Je moet deze maandlasten natuurlijk wel kunnen dragen om te voorkomen dat je alsnog in de problemen komt.

Geld lenen voor een verbouwing

verbouwen

Soms moet er een verbouwing plaatsvinden in je woning, hoewel je daar eigenlijk geen budget voor hebt. Je kunt bijvoorbeeld denken aan het plaatsen van een dakkapel of het creëren van een grotere woonkamer. Gelukkig zijn er diverse manieren om toch een verbouwing te kunnen realiseren.

Door geld te lenen kun je prima je droomhuis realiseren en maandelijks een bepaald bedrag aflossing van de financiering.

Welke financieringen zijn mogelijk?

Er zijn diverse financieringen waar je uit kunt kiezen wanneer jij je huis gaat verbouwen. Twee kredietvormen zijn het meest bekend. We hebben ze voor jou op een rijtje gezet:

*Doorlopend krediet: dit is een kredietvorm met een variabele rente. Je lost elke maand een gedeelte af, inclusief rente. Afgeloste bedragen kun je weer opnieuw opnemen.
*Persoonlijke lening: een persoonlijke lening is een kredietvorm met een vaste rente. Je lost elke maand iets af. Afgeloste bedragen kun je niet opnieuw opnemen.

Energie besparen en geld lenen

Een andere manier om voordelig geld te lenen, kan met behulp van de energiebespaarlening. Het is een aantrekkelijke optie om een financiering voor je woning te regelen. Je dient hiervoor de beschikking te hebben over een eigen woning. Het is een jaarannuïteitenlening en je betaalt een vaste rente.

Met deze lening kun je maximaal € 25.000,00 lenen. Uiteraard heeft deze lening betrekking op energiebesparende investeringen in je woning.

Ga in gesprek met een financieel adviseur

Zoals bij elke lening of verzekering die je afsluit, is het raadzaam om met een financieel adviseur om tafel te zitten. Deze kan jou een helder advies geven over welke financiering het beste bij jouw situatie aansluit. Van te voren is het wel mogelijk om via internet te berekenen hoeveel je kunt lenen.

Bij het afsluiten van een lening wordt altijd gekeken of je de mogelijkheid hebt om de lening terug te betalen. Plan daarom vandaag nog een afspraak met een financieel adviseur.

Een auto kopen met huurkoop

auto lenen

Huurkoop is een veel gebruikte vorm om een auto te kopen. Hierbij huur je de auto eerst op na een bepaalde periode moet je de auto kopen. Iedere maand betaal je rente en aan het einde van de periode betaal je het bedrag om de auto over te kopen.

Verschil met lease en koop op afbetaling

Bij koop op afbetaling ben je direct eigenaar van de auto en betaal je een bepaalde periode elke maand een bepaald gedeelte om de auto af te betalen. Bij lease huur je de periode voor een bepaalde tijd en ben je niet verplicht deze aan het eind van het contract over te nemen.

Voor- en nadelen

De voordelen zijn dat je bij huurkoop de auto gelijk kunt rijden, maar niet gelijk hoeft te betalen. Verder heb je de auto als onderpand, wat een zekerheid is. Een groot nadeel is dat de auto altijd allrisk verzekerd moet zijn en dat de rente relatief duur is.

 

Bron afbeelding

Help! Ik heb een restschuld

huis onder water

Door de dalende huizenprijzen blijven steeds meer mensen met een restschuld zitten bij de verkoop van een huis. Dit is natuurlijk erg onaangenaam en het is dan ook belangrijk om van te voren wat informatie hierover in te winnen.

Overleg met de hypotheekverstrekker

Wanneer je je huis wilt verkopen dien je dit te overleggen met de geldverstrekker. Deze moet namelijk akkoord gaan met de verkoop. Daarna zul je ook een oplossing moeten vinden voor het financieren van de restschuld voordat je het huis daadwerkelijk verkoopt.

Restschuld financieren

De restschuld kun je op verschillende manieren financieren. Allereerst is het natuurlijk verstandig, wanneer je een restschuld verwacht, er alvast voor te gaan sparen of de hypotheekschuld versneld af te gaan lossen. Echter wanneer je de restschuld niet ziet aankomen zul je het op een andere manier moeten financieren. Je kunt een doorlopend krediet of persoonlijke lening afsluiten. Ook een lening bij vrienden of familie is mogelijk. Tot slot zou je het kunnen mee financieren in de nieuwe hypotheek.

Restschuld aftrekbaar

Vanaf eind 2012 is er een regeling van kracht dat de rente over de restschuld aftrekbaar is van je inkomen. Deze rente kun je maximaal 10 jaar aftrekken. Deze regeling is van kracht voor restschulden ontstaan voor 2018.

 

Bron afbeelding